9月19日凌晨開始，廣東將按照9月2日中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革指導(dǎo)意見的通知》（下稱《指導(dǎo)意見》）的統(tǒng)一部署，正式施行車險(xiǎn)綜合改革方案。車險(xiǎn)市場迎來全面“換擋”，車主則迎接三重利好——“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”，對(duì)于這場力度空前的車險(xiǎn)改革，業(yè)內(nèi)人士紛紛用“三個(gè)基本”來總結(jié)。

　　車險(xiǎn)改革后，產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長石道堅(jiān)提醒廣大車主，“嚴(yán)格遵守交通法規(guī)，培養(yǎng)良好駕駛習(xí)慣，減少出險(xiǎn)次數(shù)，才能最大程度享受改革的紅利?！?/p>

　　費(fèi)率下調(diào)、保障更全、服務(wù)提升

　　“降價(jià)”體現(xiàn)在商業(yè)車險(xiǎn)上尤為明顯。《指導(dǎo)意見》將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，并且車險(xiǎn)綜合改革重新測算了商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，使車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

　　消費(fèi)者保障只增不減的獲得感強(qiáng)。交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元；商業(yè)險(xiǎn)的三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬-500萬元提升到10萬-1000萬元。與此同時(shí)，還增加機(jī)動(dòng)車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、無法找到第三方特約等保險(xiǎn)責(zé)任。

　　改革后，服務(wù)質(zhì)量優(yōu)化提升?！吨笇?dǎo)意見》支持行業(yè)制定新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品。此外，引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范增值服務(wù)，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等增值服務(wù)的示范條款，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險(xiǎn)保障服務(wù)。

　　風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，有車主保費(fèi)不降反升

　　盡管統(tǒng)一下調(diào)了費(fèi)率，但不排除有車主出現(xiàn)保費(fèi)不降反升的情況。

　　“某臺(tái)車對(duì)應(yīng)的保費(fèi)是增加還是減少，是各種因素疊加影響的結(jié)果，比如車型、出險(xiǎn)次數(shù)、以及保障程度的變化等?！币晃卉囯U(xiǎn)資深人士指出，以出險(xiǎn)次數(shù)多的車主為例，很大可能面臨保費(fèi)上升。

　　這是因?yàn)檐囯U(xiǎn)改革后，產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配，使得定價(jià)更加科學(xué)。上述人士指出，風(fēng)險(xiǎn)更高的車主將承擔(dān)更高的費(fèi)率，通過費(fèi)率的獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，引導(dǎo)車主形成良好的駕駛習(xí)慣，遵守交通法規(guī)，減少交通事故造成的人員傷亡。

　　此次改革還進(jìn)一步優(yōu)化無賠款優(yōu)待系數(shù)規(guī)則，將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到至少前3年，并降低對(duì)偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度。

　　在本次改革落地前，廣東保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)建設(shè)已見成效。全面推行車險(xiǎn)實(shí)名繳費(fèi)制度，促進(jìn)信息透明，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益；推廣電子保單制度，在保障消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)的基礎(chǔ)上，通過電子保單方式，為消費(fèi)者提供更加便捷的車險(xiǎn)承保、理賠等服務(wù)。

　　準(zhǔn)備充分，確保改革順利落地

　　有分析指出，改革對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提出了更高的要求，中小型險(xiǎn)企面臨較大的經(jīng)營壓力。為了確保改革順利實(shí)施，廣東銀保監(jiān)局指導(dǎo)行業(yè)做好改革落地前的準(zhǔn)備工作；廣東保險(xiǎn)行業(yè)則擁抱改革，抓住契機(jī)，實(shí)現(xiàn)線上線下雙邊發(fā)力、雙向融合，提供更有競爭力的服務(wù)。

　　“通過科技手段，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷突破線上服務(wù)的邊界，比如通過微信進(jìn)行線上化快速理賠，提高服務(wù)效率；線下則對(duì)于人傷也提出了“雙百”服務(wù)，100%去醫(yī)院探訪、100%調(diào)解?！碧．a(chǎn)險(xiǎn)廣東分公司副總經(jīng)理周雅表示。

　　人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司副總經(jīng)理潘振雄也表示，“我們公眾號(hào)有600多萬的車主客戶，線下嵌入了洗車、續(xù)保、理賠、查詢等多種便捷服務(wù)；與此同時(shí)，還與交警部門合作建立了721個(gè)農(nóng)村交通安全勸導(dǎo)站，為鄉(xiāng)村道路安全保駕護(hù)航?！?/p>

　　還有的公司則聚焦場景提供服務(wù)。平安產(chǎn)險(xiǎn)廣東分公司副總經(jīng)理黃凱英指出，廣東地區(qū)的保險(xiǎn)增值服務(wù)一直都表現(xiàn)亮眼，率先推出車險(xiǎn)“四維服務(wù)體系”，聚焦在途、在線、到店、到家四大場景，為客戶提供全方位一站式的養(yǎng)車用車服務(wù)。

　　在為車主提供增值服務(wù)上，廣東保險(xiǎn)公司不斷推陳出新。國壽財(cái)險(xiǎn)廣東分公司副總經(jīng)理鄧俊杰介紹，公司是全國首家針對(duì)全省全量客戶推出“免費(fèi)出險(xiǎn)代步車”服務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司，自5月推出至今客戶量達(dá)15249臺(tái)次，打通了“出險(xiǎn)無車可用”的痛點(diǎn)，獲得了車主的好評(píng)。

　　廣東車險(xiǎn)行業(yè)的有益探索，為行業(yè)應(yīng)對(duì)改革書寫了“廣東答卷”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，廣東省長期以來是全國最大的車險(xiǎn)市場，服務(wù)的車主超過2000萬。今年1-8月，廣東車險(xiǎn)保費(fèi)收入470億元，繼續(xù)位居全國第一。